Kam kráča štátny príspevok ?
Najskôr niekoľko faktov.
Aktuálne od 1. júla sa znižuje príjmová hranica na získanie hypotéky pre mladých z doterajšej sumy 1 287 € na 1 166,10 € (brutto). Jedná sa o priemerný mesačný príjem počítaný z celkového príjmu za rok 2016.
Uvedená suma je stanovená ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve SR za 1. štvrťrok 2017, ktorá dosiahla výšku 897 €.
V prípade dvoch žiadateľov (manželia, partneri) je hranica pre získanie hypotekárneho úveru dvojnásobná, t. j. 2 332,20 €.
90.tych rokoch minulého storočia a zároveň tisícročia bola jedinou možnosťou financovania kúpy nehnuteľností stavebná sporiteľňa.
Klienti si sporili, štát prispieval štátnou prémiou (ktoré klesla z 6000 SKK na 66 € ročne …), ceny bytov boli na úrovni dnešných 3 -5 ročných áut.
Prišil prelom tisícročí do popredia sa začali drať banky a hypotekárne úvery, ktoré síce dosahovali úrokové sadzby až okolo 10 % p.a ale výška štátneho príspevku bola až 5 % p.a.
Ceny nehnuteľností kopírovali cca mesačný plat = meter štvorcový bytu
Poslednou zmenou boli regulácie v Zákonných pravidlách hypotekárnych úverov, ktorý určuje zákon o bankách 483/2001, konkrétne § 67 – § 88.
Okrem krytia hypotekárnym záložným listom sa stanovilo, že banka prispeje k úrokovej sadzbe – 1% p.a. a štát -2 % p.a.
Príklad ako si banky vyložili tento zákon pre hypotéku so štátnym príspevkom vo výške 50 tisíc EUR a splatnosťou 30 rokov je v tabuľke (všetky sumy sú v EURách).
|
Systém výpočtu štátneho príspevku – amortizovanie istiny (znižovanie zostatku úveru) |
||||||
|
Parametre |
ČSOB |
UniCredit Bank |
SLSP |
Tatra banka |
Prima Banka |
VUB banka |
|
Pôvodná výška splátky |
210,80 |
177,16 |
180,46 |
139,94 |
184,81 |
172,32 |
|
Splátka znížená o príspevok |
138,89 |
138,89 |
138,89 |
139,94 |
138,89 |
138,89 |
|
Zostatok úveru |
44.552,77 |
43.437,90 |
43.471,92 |
41.718,42 |
43.602,13 |
43.138,00 |
|
Amortizoanie istiny |
3% p.a. |
1,69% p.a. |
1,80 % p.a. |
0,05% p.a. |
2% p.a. |
1,49% p.a. |
Tj na mesačnej splátke rozdiel nevidno ale porovnajme si najnižší zostatok úveru po piatich rokoch v Tatrabanke s ostatnými bankami:
|
Porovnanie zostatku po 5 tich rokov pri r§ôznych výpočtoch takmer rovnakých mesačných nákladov |
||||||
|
Parametre |
ČSOB |
UniCredit Bank |
SLSP |
Tatra banka |
Prima Banka |
VUB banka |
|
Pôvodná výška úveru |
50.000,- |
50.000,- |
50.000,- |
50.000,- |
50.000,- |
50.000,- |
|
Splátka znížená o príspevok |
138,89 |
138,89 |
138,89 |
139,94 |
138,89 |
138,89 |
|
Zostatok úveru |
44.552,77 |
43.437,90 |
43.471,92 |
41.718,42 |
43.602,13 |
43.138,00 |
|
Rozdiel oproti najlepšiemu |
2.834,35. |
1.718,58 |
1.753,50 |
0 |
1.883,71 |
1.419,58 |
Ako je vidno vhodným výberom banky dokáže klient minimálne na nižšom zostatku úveru po 5tich rokoch aplikovania štátneho príspevku ušetriť až 2834 €
Po novom, pravdepodobne od roku 2018 malo byť všetko inak. Štát zastaví dotáciu hypoték doterajším spôsobom a nahradí ho daňovým bonusom.
Tento daňový bonus si tak budú môcť zohľadniť všetci do veku 35 rokov, a to bez ohľadu na výšku príjmu, v daňovom priznaní, maximálne 50% z výšky zaplatených úrokov a maximálne 400 €.
Pokiaľ by táto novela zákona vstúpila do platnosti 1.1.2018, daňový bonus si budeme môcť prvýkrát uplatniť až v roku 2019.
Momentálne nie je možné zodpovedne odpovedať na otázku, či budú platiť obidva modeli poskytovania štátneho príspevku naraz alebo nie.
Pretože ak nie, čo sa stane s úvermi kde je amortizovanie istiny 2% alebo 3% ?
Prepočet zmien v podpore bývania
Nový daňový bonus by mal mladým umožniť odpočítať si z dane polovičnú zľavu zaplatených úrokov, maximálne do výšky 400 eur.
V praxi to pre mladých znamená, že štát preplatí časť nákladov na úvery a to v podobe zníženia dane.
Porovnanie starého a nového spôsobu štátnej podpory Vám rád poskytnem na vyžiadanie.
Ing. Andrej Filip, hypotekárny špecialista od roku 2006