Dnes by som chcel zieľať prognózy vývoja trhu úverov na bývanie a tým aj trhu nehnuteľností.
Podklady poskytol hlavný analytik spoločnosti Unicredit bank, ktorému ďakujem za sumarizáciu predchádzajúceho a predikciu na nasledujúceho obdobia.
ECB signalizovala znižovanie sadzieb v nadchádzajúcom období, čo trhy už zohľadnili v cených akcií, cenách úverov a teda je už zarátané aj v cenách nehnuteľností.
Najbližšie znižovanie úrokov sa očakáva v 09/2024, resp. v 3.Q tohoto roka.
Predpokladáne prvé zníženie úroku je o -0,25%, následne ak by prišlo k zníženiu, tak skôr o -0,15 % v ďaľších 2 krokoch, do konca roka 2024.
Následne pre rok 2025 sa očakáva postupné znižovanie úrokov o cca 0,25% za 1Q a teda by úroku ku koncu roka mohli klesnúť o celkovo až o 1%.
Slovenský trh je špecifikcý, nakoľko cena slovenských dlhopisov, ktoré korelujú s cenou hypotekárnych úverov, je relatívne vysoká, na úrovni 3,6-4%.
Riziková prirážka oproti benchmarku je na stabilnej, aj keď vyššej úrovni 1,2%.
Riziko zvýšenia sadziab na našom lokálnom trhu posiľňujú : zavedenie bankovej dane a nestabilné politické rozhodnutia, ktoré ohrozujú stabilitu verejných financií. Preto úrok na Slovensku v krátkodobom horizonte klesať nemusí.
Prínosom do stability prostredia je zisk spoločností predávajúcich tovary a služby mimo sektor energetiky a preto priestor na postupné zvyšovanie misz, hlavne ak sú hodnoty nezamestnanosti na dlhdobých minimách.
Zároveň, analýza cien energií ukazuje, že je priestor na rast až o 3% plošne, aby sme dosiahli priemerné hodnoty rastu v Európe.
Tieto 2 faktory majú potom vlyv na vývoj cien inflácie, ktorý je ťahaný nahor hlavne cenou tovarov a služieb a tým sa môže utlmiť rýchlosť poklesu úrokov na Slovensku.
Developeri zareagovali na tieto trendy rastom začatej výstavby a tým sa očakáva zvýšenie ponuky bytov v novej výstavbe.
Zároveň sa v období najbližších 12 mesiacov blíži výročie fixácie úverov na bývanie v počte 17% a banky budú posiľňovať retenčné snahy bánk pre udržanie klientov.
Záverom:
Ak by úrokové sadzby klesali, ako je predikované, tak spolu so zvyšujúcimi mzdami je predpokladaný rast cien nehnuteľností na Slovenskom trhu o 7-12% v období do konca roka 2026 pri poklesu úrokov 0,5-1% oproti dnešnej cene 4% (pokles úrokov do konca roka 2025).
Predikcia na rok 2026 je výsledná úroková sadzba na úrovni 2,5% čo by znamenalo rast cien nehnutľností na úrovni 15-20% do konca roka 2026.
Ak by ste chceli vedieť, čo to znamená konkrétne pre Vás, konktatujte ma.
Pozor, vaša hypotéka môže byť v ohrození! 🚨
Vedeli ste, že na Slovensku máme stále jedny z najnižších priemerných úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie v celej Európe? Áno, čítate správne – len 3,92%! Ale nechajte sa prekvapiť, nie je to len vďaka proklientskemu prístupu našich bánk. Je za tým skrytá obava, že prudký nárast úrokov by mohol znamenať masový útek klientov k lacnejšej konkurencii. 🏦💸
A práve preto chce naša vláda zasiahnuť s novým zákonom, ktorý má byť sociálny a pomôcť dlžníkom s hypotékami. Znie to skvele, ale podmienky sú prísne:
1️⃣ Úver do 100 tis. EUR
2️⃣ Mzda dlžníka do 1,6-násobku priemernej mzdy
3️⃣ Nesmie ísť o refinancovanie
4️⃣ Len jedna nehnuteľnosť vo vlastníctve
5️⃣ Nehnuteľnosť nesmie byť prenajímaná
6️⃣ Kompenzácia zvýšených úrokov je limitovaná
7️⃣ Kompenzácia cez daňový preplatok
Predstavme si prípad, kedy klient po 5 rokoch čelí zvýšeniu úrokovej sadzby z 0,9% na 5%. Zrazu by jeho mesačná splátka vyskočila o 180 EUR! Štát by z tejto sumy preplatil 135 EUR, ale len vo forme daňového preplatku. Alebo by sa mohol rozhodnúť pre refinancovanie súčasnou sadzbou a získať bonus od banky.
Čo je lepšie riešenie? 🤔
Ako profesionál v oblasti financií, odporúčam nepoľaviť a hľadať najvýhodnejšie riešenie pre vašu situáciu. Je dôležité myslieť dopredu a nečakať, kým vám štátne sľuby zacelia finančné rany. Ak sa blíži termín refixácie vašej hypotéky v roku 2024, je najvyšší čas začať konať. 📈💰
Chcete vedieť viac o tom, ako zaistiť svoju finančnú budúcnosť bez zbytočných rizík? Pridajte sa do našej komunity odborníkov a získajte všetky potrebné informácie. A nezabudnite, je to o vašich peniazoch!
Zdieľajte tento príspevok s priateľmi, ktorí by mohli čeliť podobnej situácii, a diskutujte spolu o najlepších možnostiach pre vaše hypotéky. #hypoteka #uroky #financie #bývanie
Vláda ničí našu finančnú budúcnosť …
Viete si predstaviť, že po desaťročiach tvrdej práce nebudete mať dostatok prostriedkov na dôchodku? Je to scenár, ktorý hrozí že sa stane realitou pre mnohých z nás.
V posledných dňoch sme svedkami dramatických zmien v dôchodkovom systéme, ktoré by mohli mať priamy dopad na našu budúcnosť. Nedávne rozhodnutie vlády znížiť príspevky do druhého piliera z pôvodných 5,5% na 4% je len špičkou ľadovca. S očakávaním možnosťi na ďalšie znižovanie a dokonca aj úplné zrušenie druhého piliera prostredníctvom znárodnenia je logické, že je čas zamyslieť sa nad vlastnou budúcou finančnou bezpečnosťou.
Nemôžeme si dovoliť sedieť s prekríženými rukami, zatiaľ čo sa naše dôchodkové vyhliadky sa zo dňa na deň zhoršujú. Demografická krivka na Slovensku hovorí jasnou rečou – počet dôchodcov narastá a pomer pracujúcej populácie klesá. To znamená, že na každého dôchodcu pripadá menej pracujúcich, ktorí by do systému prispievali.
Je teda nevyhnutné prijať čo najskôr osobnú zodpovednosť za svoju finančnú budúcnosť. Spoliehať sa výhradne na štátne dôchodkové systémy by mohlo byť veľmi riskantné. Ale čo robiť, keď aj tradičné spôsoby šetrenia strácajú význam kvôli vysokým mieram inflácie, ktoré erodujú našu kupnú silu rýchlejšie, než dokážeme šetriť?
Riešením by mohlo byť investovanie. Predstavte si, že vaše peniaze pracujú pre vás, aj keď vy spíte. ETF podielové fondy ponúkajú jednu z možností, ako diverzifikovať vaše investície a potenciálne dosiahnuť lepšie výnosy v dlhodobom horizonte, a to pri minimálnych poplatkoch.
Investovanie do ETF fondov nemusí byť vôbec komplikované. Naše služby vám môžu pomôcť pochopiť základy a strategicky vybrať fondy, ktoré zodpovedajú vašej tolerancii rizika a vašim finančným cieľom. Nejde len o to, aby ste mali na starobu „dosť“, ale o to, aby ste si mohli užívať zaslúžený odpočinok bez finančných starostí.
Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, ako si môžete zabezpečiť finančnú budúcnosť a nie ste si istí, kde začať, kontaktujte nás. Nechajte svoje peniaze pracovať rovnako tvrdo, ako pracujete vy.
Myslite na svoju budúcnosť už dnes – pretože čas je najcennejšia mena, ktorú máme. Ak vás tento príspevok zaujal, zdieľajte ho, aby ste aj vy pomohli šíriť povedomie o dôležitosti finančného plánovania pre dôchodok. Spoločne môžeme zabezpečiť, aby naše zlaté roky boli skutočne zlaté.
V živote hľadáme mnoho cieľov, ktoré by sme si chceli naplniť. Ideálne je, keď je práca aj osobný život v rovnováhe. Pomôže Vám Vaša aktuálna práca naplniť Vaše ciele tak, aby ste boli spokojní ?
Pokiaľ nie, príďte sa opýtať, čo môžete začať robiť inak, získať od života maximum.
Hľadáme posily do nášho tímu, jednoducho nestíhame „vyšetriť všetkých pacientov“ 🙂
Doktor hypotéka.
Veľká väčšina ľudí predáva dom alebo byt len raz alebo dvakrát za život, preto je pochopiteľné, že s tým nemá veľa skúseností.
Z toho vyplýva aj množstvo chýb a omylov, ktorých sa pri predaji dopúšťajú.
Prezradíme vám, ktoré sa podľa skúseností odborníkov vyskytujú najčastejšie.
1. Nesprávne stanovenie ceny nehnuteľnosti
Pri stanovení ceny, za ktorú chcete nehnuteľnosť predať, nestačí len preletieť realitný portál a vybrať si najvyššiu cenu za typ podobný tomu, čo predávate. Treba si uvedomiť, že cena je najvýznamnejší faktor ovplyvňujúci predaj nehnuteľnosti a tiež faktor, ktorý ovplyvňuje hlavne situácia na trhu. Aktuálna cena nehnuteľnosti nezávisí od toho, za koľko bola pred niekoľkými rokmi kúpená, ani od nákladov, ktoré sa do nej investovali. Treba brať do úvahy jej stav, výmeru, rekonštrukciu, poschodie (najnižšie a najvyššie bývajú cenovo o niečo nižšie), lokalitu, dostupnosť, občiansku vybavenosť či cestné komunikácie. Správna cena sa väčšinou pohybuje medzi hodnotou znaleckého posudku a správaním sa kupujúcich na trhu v danom okamihu. Ak si myslíte, že pre začiatok určíte vysokú cenu s tým, že postupne budete zlacňovať, môžete dosiahnuť pravý opak. Záujemcov premrštená cena odradí a môže sa stať, že sa na obhliadku nikto neprihlási.
2. Dlhé čakanie na záujemcu
Ak je ponuka vašej nehnuteľnosť na realitných portáloch viac ako pár týždňov bez serióznej odozvy, treba sa zamyslieť, kde sa stala chyba. V tejto fáze je veľmi dôležité zistiť, aký je pravý dôvod a napraviť ho: či ste zle stanovili cenu, či je nehnuteľnosť zle nafotená alebo má nedostatočný popis. V opačnom prípade sa vám môže stať, že vaša nehnuteľnosť sa na trhu s nehnuteľnosťami stane ležiakom, ktorý už každý pozná a ťažko ju predáte za prijateľnú cenu. Ak nedokážete určiť príčinu nezáujmu, vyhľadajte kvalitného realitného makléra a požiadajte ho o pomoc.
3. Predaj bez skúseností a bez realitnej kancelárie
Hlavným dôvodom, prečo ľudia predávajú svoje nehnuteľnosti „na vlastnú päsť“, býva snaha ušetriť na provízii pre realitného makléra. Je potrebné si vopred uvedomiť, že predávanie nehnuteľnosti bez realitnej kancelárie si vyžaduje množstvo času a spôsobí veľa stresu a nečakaných starostí. Predajca musí svojpomocne riešiť stanovenie kúpnej ceny, prezentáciu nehnuteľnosti, jednotlivé prehliadky, zabezpečenie zmluvných dokumentov, vybavovanie hypotéky či podávanie návrhov na vklad záložných i kúpnych zmlúv. Veľmi často sa stáva, že neskúsený predajca zbytočne stráca čas, urobí veľa chýb a to, čo chcel ušetriť na provízií, nakoniec stratí na nízkej cene. Do predaja nehnuteľnosti sa oplatí ísť so skúseným maklérom. Ak žiadneho nepoznáte, pýtajte sa priateľov a známych, prípadne pátrajte na internete a pozrite si jeho prácu, portfólio jeho nehnuteľností a referencie predávajúcich i kupujúcich.
4. Predaj cez viac realitných kancelárií
Možno vás na začiatku napadne, že čím viac realitiek bude vašu nehnuteľnosť predávať, tým rýchlejšie sa predá. V skutočnosti to funguje presne naopak. Ak máte svoju nehnuteľnosť v piatich kanceláriách, ktoré ju väčšinou ponúkajú na tých istých webových portáloch, pre záujemcov v tom nastáva zmätok. Inzeráty sa často od seba líšia rôznymi podmienkami predaja a cenami, a tak tá istá nehnuteľnosť môže pôsobiť ako niekoľko rôznych ponúk. Vzbudzuje to nedôveru a navyše nemáte ani vyjednávaciu pozíciu na vyššiu cenu. Ak sa totiž náhodou vážny záujemca nájde, určite si vyberie ponuku s tou najnižšou cenou.
5. Chybná príprava nehnuteľnosti na predaj
Aby vaša nehnuteľnosť záujemcov zaujala, je potrebné pripraviť kvalitné fotografie objektu spolu s dostatočným popisom. Prvou a kľúčovou zásadou je fotiť uprataný interiér bez rozložených zvyškov potravín alebo kusov odevov. Dôležitá je aj technická úroveň obrázkov, tmavé fotky a amatérske zábery zachytávajúce okno, roh miestnosti a kúsok skrine vašu nehnuteľnosť nepredajú. Aj s týmto úkonom vám môže pomôcť realitná kancelária, ktorá má s fotením nehnuteľností skúsenosti. V popise nehnuteľnosti treba používať správne výrazy odrážajúce skutočnosť a uviesť všetky dôležité parametre správne a pravdivo.
6. Trapasy pri obhliadkach
Prípravu na obhliadku vašej nehnuteľnosti potenciálnym záujemcom nikdy nepodceňujte. Prvý dojem je dôležitý a druhá šanca na nápravu už nepríde. Či už predávate dom po babičke alebo luxusnú novostavbu, pravidlá sú rovnaké – je potrebné vyvetrať, upratať a vpustiť dovnútra čo najviac svetla. Ak v nehnuteľnosti stále bývate, odložte v čase obhliadky varenie, pečenie, návštevy príbuzných i rodinné hádky. Neporiadok, stres a nepríjemná atmosféra zapôsobia na záujemcu nepriaznivo a bude sa snažiť miesto čím skôr opustiť. Ak robíte prehliadku s realitným maklérom, nechajte ho klienta viesť a neskáčte mu do reči.
7. Chybná zmluvná dokumentácia
Keď ste našli kupca pre vašu nehnuteľnosť, prichádza ďalšia krízová časť obchodu. V tomto bode je nutné dohodnúť medzi zmluvnými stranami všetky podrobnosti zmluvy, financovanie nehnuteľnosti a tiež jej odovzdanie. Zostavenie potrebných zmlúv býva pre laika bez právnického vzdelania tvrdým orieškom a môže si ním skomplikovať život nielen počas predaja, ale aj na dlhé roky. Obsah a forma zmlúv má svoje pravidlá, ktoré sa ťažko naštudujú na internete. Navyše, kataster nehnuteľností dôsledne kontroluje, či zmluva o prevode nehnuteľnosti má zákonné i formálne požiadavky. Chyby v dokumentácii môžu zablokovať celý proces prevodu nehnuteľnosti až na niekoľko týždňov. Okrem časového omeškania to môže mať dosah i na celý proces vyplatenia kúpnej ceny. Aj z tohto pohľadu je výhodné obrátiť sa na realitnú kanceláriu, ktorá zamestnáva skúseného právnika. Poplatok za vypracovanie zmlúv môžete považovať za investíciu, ktorá vám zabezpečí nielen pokojný spánok počas prevodu nehnuteľnosti na katastri, ale aj po ňom.
8. Nedostatočná opatrnosť
Pri predaji nehnuteľnosti na vlastnú päsť býva rizikom, že predávajúci pri obhliadke otvorí dvere svojej nehnuteľnosti rôznym podvodníkom, špekulantom či dokonca zlodejom. Ľudí, ktorých púšťate do svojho bytu či domu, je dobré preveriť. Dobrý maklér so svojimi skúsenosťami, ktoré sú na nezaplatenie, vie niekoľkými správnymi otázkami zistiť veľa o skutočnom záujme klienta. Vie odfiltrovať cestovateľov, ktorí často iba hľadajú inšpiráciu alebo fiktívnych kupujúcich, ktorí sú len spolupracovníkmi iných nekorektných kancelárii. Dokáže identifikovať aj ľudí, ktorí nedokážu kúpu z rôznych dôvodov realizovať.
Zdroj: Nehnuteľnosti.sk
Najnovšia aktualita z dieľne zákonodarcov je pokus poslancov Mostu zviditeľniť sa, tentokrát na vlne podpory mladých rodín, vek do 35 rokov, manželia aspoň 12 mesiacov v nás vyvoláva rozporuplné, skôr negatívne emócie.
Predstavme si takýto Model: 3i byt, zrekonštruovaný za 100.000 eur.
Čo by vlastne priniesla táto úprava zákona od júla 2019?
A/
Na 15.000 eur musia banky ponúknuť zvýhodnený úrok 1% (toto dnes štandard v niektorých bankách), doba fixácie = doba splatnosti úveru (toto je veľké plus)
B/
zvyšok úveru napr 85. 000 eur ani zmienka, a vieme čo s tým spravia komerčné banky, však?
C/
Odpustenie istiny 2000 eur za každé narodené dieťa, maximálne 6000 eur (super)
Kde je sociálna spravodlivosť pre ostatných?
Starší rodičia môžu mať tiež deti.
Prečo ďalšie nezmyselné deformovanie trhu?
Máme daňový bonus, teraz tento bonus, potom iný bonus a výsledok?
Štát minie viacej, banky pomotajú klientom hlavu ( a klienti nakoniec zaplatia viac ako 1% fix 5 rokov možný dnes v komerčnej banke).
Nevyriešil sa najväčší problém, 20% vlastné zdroje = 20.000 eur.
V budúcnosti hrozí až 30 % equita.
Preto sa pýtame či nebbol lepší pôvodný štátny príspevok do 31.12.2017?
50.000 eur za 0.05% fixácia na 5.rokov, zvyšok úveru do 90% hodnoty za 1.25 %….
Nebolo lepšie upraviť spôsob výpočtu starého štátneho príspevku keď sa tak líšil banka od banky?
Kdeže sú tie časy.
PS : aktuálny model daňového bonusu ktorý nahradil pôvodný štátny príspevok je v priloženom obrázku
Kam kráča štátny príspevok ?
Najskôr niekoľko faktov.
Aktuálne od 1. júla sa znižuje príjmová hranica na získanie hypotéky pre mladých z doterajšej sumy 1 287 € na 1 166,10 € (brutto). Jedná sa o priemerný mesačný príjem počítaný z celkového príjmu za rok 2016.
Uvedená suma je stanovená ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve SR za 1. štvrťrok 2017, ktorá dosiahla výšku 897 €.
V prípade dvoch žiadateľov (manželia, partneri) je hranica pre získanie hypotekárneho úveru dvojnásobná, t. j. 2 332,20 €.
90.tych rokoch minulého storočia a zároveň tisícročia bola jedinou možnosťou financovania kúpy nehnuteľností stavebná sporiteľňa.
Klienti si sporili, štát prispieval štátnou prémiou (ktoré klesla z 6000 SKK na 66 € ročne …), ceny bytov boli na úrovni dnešných 3 -5 ročných áut.
Prišil prelom tisícročí do popredia sa začali drať banky a hypotekárne úvery, ktoré síce dosahovali úrokové sadzby až okolo 10 % p.a ale výška štátneho príspevku bola až 5 % p.a.
Ceny nehnuteľností kopírovali cca mesačný plat = meter štvorcový bytu
Poslednou zmenou boli regulácie v Zákonných pravidlách hypotekárnych úverov, ktorý určuje zákon o bankách 483/2001, konkrétne § 67 – § 88.
Okrem krytia hypotekárnym záložným listom sa stanovilo, že banka prispeje k úrokovej sadzbe – 1% p.a. a štát -2 % p.a.
Príklad ako si banky vyložili tento zákon pre hypotéku so štátnym príspevkom vo výške 50 tisíc EUR a splatnosťou 30 rokov je v tabuľke (všetky sumy sú v EURách).
Systém výpočtu štátneho príspevku – amortizovanie istiny (znižovanie zostatku úveru)
Parametre
ČSOB
UniCredit Bank
SLSP
Tatra banka
Prima Banka
VUB banka
Pôvodná výška splátky
210,80
177,16
180,46
139,94
184,81
172,32
Splátka znížená o príspevok
138,89
138,89
138,89
139,94
138,89
138,89
Zostatok úveru
44.552,77
43.437,90
43.471,92
41.718,42
43.602,13
43.138,00
Amortizoanie istiny
3% p.a.
1,69% p.a.
1,80 % p.a.
0,05% p.a.
2% p.a.
1,49% p.a.
Tj na mesačnej splátke rozdiel nevidno ale porovnajme si najnižší zostatok úveru po piatich rokoch v Tatrabanke s ostatnými bankami:
Porovnanie zostatku po 5 tich rokov pri r§ôznych výpočtoch takmer rovnakých mesačných nákladov
Parametre
ČSOB
UniCredit Bank
SLSP
Tatra banka
Prima Banka
VUB banka
Pôvodná výška úveru
50.000,-
50.000,-
50.000,-
50.000,-
50.000,-
50.000,-
Splátka znížená o príspevok
138,89
138,89
138,89
139,94
138,89
138,89
Zostatok úveru
44.552,77
43.437,90
43.471,92
41.718,42
43.602,13
43.138,00
Rozdiel oproti najlepšiemu
2.834,35.
1.718,58
1.753,50
0
1.883,71
1.419,58
Ako je vidno vhodným výberom banky dokáže klient minimálne na nižšom zostatku úveru po 5tich rokoch aplikovania štátneho príspevku ušetriť až 2834 €
Po novom, pravdepodobne od roku 2018 malo byť všetko inak. Štát zastaví dotáciu hypoték doterajším spôsobom a nahradí ho daňovým bonusom.
Tento daňový bonus si tak budú môcť zohľadniť všetci do veku 35 rokov, a to bez ohľadu na výšku príjmu, v daňovom priznaní, maximálne 50% z výšky zaplatených úrokov a maximálne 400 €.
Pokiaľ by táto novela zákona vstúpila do platnosti 1.1.2018, daňový bonus si budeme môcť prvýkrát uplatniť až v roku 2019.
Momentálne nie je možné zodpovedne odpovedať na otázku, či budú platiť obidva modeli poskytovania štátneho príspevku naraz alebo nie.
Pretože ak nie, čo sa stane s úvermi kde je amortizovanie istiny 2% alebo 3% ?
Prepočet zmien v podpore bývania
Nový daňový bonus by mal mladým umožniť odpočítať si z dane polovičnú zľavu zaplatených úrokov, maximálne do výšky 400 eur.
V praxi to pre mladých znamená, že štát preplatí časť nákladov na úvery a to v podobe zníženia dane.
Porovnanie starého a nového spôsobu štátnej podpory Vám rád poskytnem na vyžiadanie.
Ing. Andrej Filip, hypotekárny špecialista od roku 2006
Jedného dňa sme sa zarozprávali s manželkou na tému prejsť z bytu do domu. Vonku mrzlo až prašťalo, bol December. Predstava mať vlastnú stavbu, pozemok, žiadnych buchotajúcich susedov nad sebou nás presvedčilo, – ide sa do rodinného domu! 🙂 Ešte dnes pociťujeme eufóriu z tohto rozhodnutia, chceme sa tento myšlienky držať za každú cenu … ale skutočne za každú cenu ?
Ako na to?
Ako nájsť ideálny dom, ktorý by cenovo, rozlohou, kvalitou použitých materiálov a modernou architektúrou zodpovedal požiadavkám mojej rodiny? Veď si stačí pozrieť lepšie tému pasívny rodinný dom a je zrejmé, že my „nemurári“ to samy nezvládneme. Preto sme sa pozreli na internet, našli veľké množstvo firiem, ktoré ponúkajú okrem výstavby domu aj inžiniering. Teda kompletnú podporu a prípravu pozemku na výstavbu, služby architekta, geodeta, znalca v cene projektu – skvelé, toľko možností!
Predstavme si, že preskočíme týždne hľadania pozemku a výberu zhotoviteľa stavby, overovania úverovej kapacity našej spoločnej domácnosti či vymeranie priemernej mesačnej mzdy za posledných 6 mesiacov. Dokonca máme pripravenú zmluvu na rezerváciu kúpy pozemku. K budúcej výstavbe pripravila firma Zmluvu o dielo na výstavbu rodinného domu.
Ako to ale finančne poskladáme ?
Január ..
Rozhodovanie medzi svojpomocnou výstavbou alebo kúpou celého domu na kľúč nabral jednoznačný smer. Rozhodli sme sa ušetriť čas, energiu a peniaze z dlhodobejšieho hľadiska. Ak sa všetko v banke podarí, odpadne ten najväčší stres.
Maklér vravel, že to vychádza, pošle mi tabuľku s porovnaním ponúk z jednotlivých bánk.
Návrh kúpnej zmluvy na pozemok, zmluva o výstavbe rodinného domu a príslušenstva, prístup vecným bremenom k verejnej komunikácii …. zabudol som na niečo ? Našťastie som si nemusel všetko pamätať, mal sa o to kto postarať, maklér si to zobral na starosti.
Február..
V banke pri schvaľovaní úveru na kúpu pozemku na výstavbu rodinného domu poskytnú 70 % z uznanej hodnoty pozemku. Ešte dobre že mám takú šetrnú manželku a na tento krok sme sa pripravovali 🙂
Príprava zmluvnej dokumentácie je v cene, som zvedaví ako banka vyhodnotí budúcu hodnotu rodinného domu. Banka, ktorú sme vybrali komunikuje priamo z maklérom, ten zas zo zhotoviteľom, – ako dobre, prečítam si večer pri víne report na emaily od makléra a pôjdeme si s manželkou naplánovať výlet na víkend, niekam do prírody.
Vraj aby sme načerpali inšpiráciu na záhradu pred domom.. aj tak viem že jej ide o wellness J
Marec ..
Banka pri schvaľovaní úveru prišla so zaujímavým nápadom. Navrhli nám aby sme akceptovali, že hodnotu materiálu, ktorý bude v dome prenásobia 0,9x kvôli tomu, že je obec 5 km od mesta – ako keby boli kvôli tomu lacnejšie alebo čo – som sklamaný.
Volal mi maklér, s ktorým riešim hypotéku. Povedal mi aby sme oslovili ďalšie banky, čo zatiaľ boli v zálohe, vraj by mohli mať na tento spôsob určenia budúcej hodnoty iný názor – no som zvedaví.
Apríl
Volal mi zhotoviteľ stavby že stavebné povolenia nadobudlo právoplatnosť , termín dodržal, tak už len dúfam, že maklér nesklame a v bankách to vybaví ..
Volal mi maklér, druhá banka mi poskytne 90 % z hodnoty nehnuteľnosti a nebude používať, žiadne prenásobovanie záhadne nevýhodnými koeficientmi J
Budúci týždeň ideme do banky podpisovať hypotéku na kúpu pozemku a výstavbu rodinného domu, navyše nám dokonca vyjde štátny príspevok pre mladých, keďže je manželka na materskej „dovolenke“ J.
Super, od 1. apríla 2017 je zvýšenou hranicou hrubého príjmu na získanie hypotéky pre mladých suma 1 287 € z doterajších 1 155, 70 €. V prípade dvoch žiadateľov (manželia, partneri) je táto hranica pre získanie hypotekárneho úveru dvojnásobná, t. j. 2 574 €
Máj
Vraví sa, že šťastie prajem tím, ktorí mu vyjdú v ústrety .
Ak máte pocit, že ste tento príbeh počuli alebo niečo také samy zažívate, určite Vám pomôžu informácie, a preto to šťastie. Šťastie pri výbere projektu, zhotoviteľa a makléra, ktorý sa o všetko postará a pracuje pre Vás.
Štart Servis v spolupráci so skúseným developerom Ideálne Domy vytvoril jedinečný rezidenčný projekt Slnečná stráň, ktorý sa nachádza v slnečnej lokalite Ovčiarsko, 6 kilometrov od Žiliny.
Čím sa líšime
Aj hlavná idea projektu „V meste ale pritom v prírode“ absolútne vystihuje lokalitu domov a taktiež komfortnosť bývania. Tieto slova sa nielen stali sloganom tohto projektu, ale stáli už na začiatku samotnej víze. Ovčiarsko je ideálnym miestom ako stvorené pre rodinné bývanie. Pojem Slnečná stráň taktiež priamo vystihuje osadenie pozemkov a domov v prostredí. A kam inam ísť slnku v ústrety, ako na vlastnú terasu?
Domy sú vyprojektované a osadené tak, aby vytvárali maximálne súkromie a skvelé výhľady. Strechy sú navrhnuté ako kombinácia plochej a pultovej. Plochú strechu je možné riešiť ako zelenú strechu. Každý dom má vlastné 2 parkovacie miesta prekryté carportami pri bungalovoch a dvogaráž v poschodových domoch. Vykurovanie je riešené ako teplovodné podlahové so zdrojom tepelným čerpadlom, ale dom bude “vykurovaný” z veľkej časti aj slnečnými ziskami z juhu. Konštrukcia domu bude murovaná, okná budú trojsklá.
V Ovčiarsku nie je núdza o široké spektrum možností ako stráviť voľný čas. Žilinská kotlina ponúka mnohé turistické či cyklistické trasy, taktiež oplýva históriou a kultúrou – napríklad neďaleký Hrad Hričov.
Občianská vybavenosť
Aj keď je projekt situovaný pár kilometrov od Žiliny, starosti so základnou vybavenosťou mať nebudete. Zaviesť Vaše ratolesti nebudete musieť kilometre ďaleko, keďže Ovčiarsko má materskú školku. Taktiež si odskočiť do potravín, knižnice či do záhradného centra nie je problém.
Financovanie
Nakoľko v danom projekte figuruje Štart Servis ako výhradný predajca a poskytuje consulting ohľadom financovania, neváhajte ma v prípade Vášho záujmu kontaktovať.
Rád Vám pomôžem pri Vašom novom bývaní 🙂
Čoraz viac mladých ľudí uvažuje nad osamostatnením sa od rodičov a to cestou vlastného bývania. Dnes je možné vyriešiť kúpu bytu takmer v každej banke podľa predstáv klienta. Výhodou žiadateľov vo veku do 35 rokov je, že môžu požiadať o podporu vo forme štátneho príspevku. V tomto článku sa dozviete zopár tipov a návodov, ktoré Vám pomôžu.
Aké sú limity príjmu pre poskytnutie hypotéky so štátnym príspevkom do 31.3.2017 ?
Podmienky pre získanie štátneho príspevku pre mladých od 1.1.2017 určuje zákon o bankách a zákon o štátnom rozpočte. Už dlhšie obdobie sa podmienky nemenia, avšak každý kvartál sa líši výška maximálneho príjmu na jeho získanie.
Momentálne sa k novému ročnému kvartálu blížime, ale zatiaľ do 31.3.2017 platí, že pre získanie štátneho príspevku musí žiadateľ splniť podmienku veku do 35 rokov v deň podania žiadosti o úver. Ďalej účel úveru bude kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti na bývanie. Hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok 2016 nesmie presiahnuť sumu 1.155,70€ mesačne. V prípade, že žiadatelia sú dvaja (partneri, manželia), hranica hrubého príjmu za oboch je maximálne 2.311,40€.
Zmeny, ktoré Vás čakajú v limitoch príjmov od 1.4.2017 do 30.6.2017
Ako je vyššie uvedené, takmer každý kvartál sa mení výška maximálneho príjmu ako podmienka pre získanie štátneho príspevku pre mladých. Kvartál po dátume 1.4.2017 nebude výnimkou a čaká Vás pozitívna zmena.
Od 1.4.2017 vstúpi do platnosti, že pre získanie štátneho príspevku musíte splniť, aby Váš hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok 2016 bol maximálne 1.287€ mesačne. V prípade, že žiadate o príspevok s manželom/priateľom hranica hrubého príjmu za oboch je maximálne 2.574€. Vypočítané ako t.j. 1,3-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy za posledný predchádzajúci kvartál.
No nie je to skvelé ? Ak ste samostatný žiadateľ, Váš príjem môže byť vyšší až o 132 € mesačne. V prípade manželov či partnerov sa hranica príjmu posunula až o 264 € viacej. Týmto sa zvýši pravdepodobnosť splnenia jednej z podmienok u mladých o niekoľko percent.
Ako preukazovať príjem pre účely získania štátneho príspevku?
Preukazovanie príjmu z nezávislej činnosti (SZČO)
Ak je žiadateľ o štátny príspevok živnostník, dokladuje výšku príjmov daňovým priznaním typu B. Banku pri schvaľovacom procese teda zaujíma základ dane pred odpočítaním nezdaniteľných položiek.
Preukazovanie príjmu zo závislej činnosti
V tomto prípade žiadateľ dokladuje výšku príjmu za rok 2016 potvrdením o príjme na tlačive banky za predchádzajúci kalendárny rok, vydané zamestnávateľom (ak pracoval u jedného zamestnávateľa celý kalendárny rok), alebo;
– ročným zúčtovaním preddavkov na daň z príjmov fyzickej osoby zo závislej činnosti (riadok 00), (v prípade, ak pracoval u viacerých zamestnávateľov, resp. neodpracoval u zamestnávateľa celý rok) alebo;
– daňovým priznaním typu A (riadok 32)
Informácia na záver
Banky často krát poskytujú štátny príspevok len vo forme refundácie 2-3% z už uhradených úrokov z pravidelných mesačných splátok požičanej sumy. Podpora trvá presne 60 splátok a počíta sa od splnenia všetkých podmienok na jeho poskytnutie + administratíva pri registrácii rodného čísla dlžníka v NBS. Preto niekedy môže presiahnuť aj dobu fixácie, ktorá sa počíta zasa od počiatku – od podpisu úverovej zmluvy alebo od poskytnutie financií z úveru.
Prečo existuje nesúlad medzi jednotlivými bankami pri poskytovaní štátneho príspevku sme sa od bánk samotných nedozvedeli, ale reálne môže klient počítať rozdiel medzi jednotlivými bankami až do výšky niekoľko tisíc eur. V prípade, že hľadáte aká banka ponúka najoptimálnejšie riešenie alebo potrebujete poradiť, čo je pre Vás výhodnejšie – rád akékoľvek informácie poskytnem na vyžiadanie, neváhajte ma kontaktovať.
Veľa šťastia v krokoch pri hľadaní a úspešnom vyriešení nového bývania Vám praje Andrej
